Televízió, rádió, újságok – aki híreket néz, hallgat, vagy olvas, manapság másról sem hall, mint globális pénzügyi és gazdasági válságról. A legnagyobb autógyárak az Egyesült Államokban és Nyugat-Európában leállították a termelést, új autót eladni szinte lehetetlen… A gépkocsi-vásárlások zöme ugyanis – legalábbis hazánkban és a fent említett térségekben – hitelből, vagy lízingre történik / történt. De mi a helyzet azokkal, akik már beleugrottak egy ilyen konstrukcióba – Õk mit tehetnek – A kérdésekre Vass István, az A1 Hitelcentrum Kft. vezetője ad választ.
A „belevágjak-e a hitelbe” kérdés attól függ, hogy az ügyfél milyen anyagi helyzetben van. Nem feltétlenül a kispénzű emberekre jellemző ugyanis a hitelfelvétel; nagy értékű autót azért éri meg hitelre venni, mert az ügyfél a pénzét így be tudja fektetni. Sokan élnek abban a tévhitben, hogy a hitelre megvásárolt gépkocsival „el tudják titkolni a jövedelmüket az APEH elől”, és bár készpénzzel is könnyedén kifizethetnék az autót, mégis hitel-, vagy lízingszerződést kötnek. Persze akadnak olyanok is, akiknek valóban kevés a tőkéjük, mégis szükségük van gépkocsira. Tanácsolni csak ennyit lehet: ha valakinek nincs szüksége kölcsönre, inkább vegye készpénzre az autót.
Mi a különbség a hitel és a lízing között?
A lízingnél az autó nem kerül az ügyfél tulajdonába, csak az üzemeltetője lesz, a forgalmi engedélyben tulajdonosként a lízingcég szerepel. Csak amikor a teljes összeget kifizeti, akkor kerülhet a nevére az autó. A lízing tipikusan cégeknek éri meg, mert a gépjármű elszámolása a lízingcég feladata, de a törlesztő részleteket az ügyfél cége költségként leírhatja, az ÁFA-t pedig visszaigényelheti.
Hitelnél a kocsi az átvétel napján a vásárló tulajdonába kerül, a hitelintézet jelzálog- jogot jegyeztet be rá, így az nyújtja a hitelösszeg fedezetét. Két buktatója van: a gépkocsi amortizációja (vagyis lehet, hogy két – három év múlva kevesebbet ér a fedezet, mint a fennálló tartozás összege), illetve esetleges megsérülése, megsemmisülése (karambol, lopás) – ilyenkor az ügyfélnek kell állnia az ily módon keletkezett különbözetet.
Hitelt – de milyen pénznemben?
Forintalapú kölcsön: a hitel havi törlesztő részletei a futamidő lejáratáig nem változnak, kivéve, ha a referencia kamatláb (BUBOR) értéke megváltozik. A stabilitásra és kiszámíthatóságra törekvő autóvásárlók számára lehet kedvező, de lényegesen drágább, mint a devizahitelek.
Devizaalapú kölcsön: a hitel havi törlesztő részletei a futamidő lejáratáig folyamatosan változnak, a finanszírozó aktuális HUF/CHF, illetve HUF/EURO hivatalos árfolyamának és a referencia kamatláb (LIBOR) változásainak megfelelően. Ennek eredménye lehet, hogy a forintnál lényegesen alacsonyabb devizakamatlábbal számolunk. A finanszírozó a finanszírozott összeget svájci frankban, illetve euróban tartja nyilván, de a törlesztő részletet forintban kell fizetni. Állandó veszélye a forintingadozás, de még mindig olcsóbb, mint forintalapú kölcsönt felvenni.
A devizaválság sok banknál azt idézte elő, hogy nem jutnak svájci frankhoz ezért csak forint- vagy euróalapon finanszíroznak. A forint alapkamatát megemelték, ezért a forintfinanszírozás hihetetlenül drága lett. A hitel buktatói mindig abban rejlenek, milyen devizában van a kölcsön nyilvántartva, illetve, hogy hogyan méri fel az ügyfél a havi törlesztő részleteket, tisztában van-e azzal, hogy öt év múlva miből fizeti a kölcsönt és kamatait. Kiút – Valószínűleg a forint stabilitása, illetve az euró bevezetése lehet.
Nem tudom tovább fizetni a kölcsönt. Mit tegyek?
Amennyiben nem tudja tovább fizetni a törlesztő részleteket, a legfontosabb, hogy a lejárt tartozásai ne érjék el azt az összeget, ami behajtást indokolna (ismételt fizetési felszólítás, behajtó cég megbízása a tartozás beszedésére, eszköz elvételére), mivel minden ilyen beavatkozás az Ön tartozását növeli és a tartozásán felüli egyéb költségek elérhetik akár a százezer forintos összeget is! Fizetésképtelenség esetén az alábbi lehetőségek állnak fenn:
Ha a szerződésen nincs lejárt tartozás:
– Keres valakit, aki a hitelszerződést átvállalja Öntől.
– A járművet saját maga próbálja értékesíteni. Amennyiben az autó vételára fedezi a fennálló tartozását, kiegyenlítését követően megkapja a jármű fedezeti okmányait. Ha a vételár nem éri el a fennálló tartozás mértékét, elfogadását a hitelintézet elbírálja. Pozitív elbírálás esetén a jármű fedezeti okmányait akkor bocsátják ki, ha a fennmaradó tartozás összegére az adós újabb hitelszerződést ír alá a finanszírozóval.
Ha lejárt tartozása van:
– Felveszi a kapcsolatot a finanszírozóval, és az általuk megadott telephelyen leadja a járművet, majd azt kereskedőpartnerek bevonásával értékesítik. Ezt a megoldást csak végszükség esetén javasoljuk, ugyanis az autót ilyenkor nagykereskedelmi forgalomba bocsátják, ami negatívan hat a vételárára. A fennmaradó tartozást az ügyfélnek ugyanúgy tovább kell törleszteni.
Mégis, hogyan spórolhatok?
Szorult helyzetben kiutat jelenthet még az autóhitel szabad felhasználású ingatlanfedezetes jelzáloghitellel való kiváltása. Ezek a kölcsönök ugyanis lényegesen olcsóbbak, kamatuk, így havi törlesztő részletük is jóval alacsonyabb. Ha az ügyfél így vesz autót, nagyon sokat spórolhat. Ám ilyenkor azzal kell számolnia, hogy a jelzálog- jogot a házára / lakására teszi rá a bank, így nagyfokú eladósodás esetén akár a lakhatása is veszélybe kerülhet.
NYIRÕ NORBERT
Hozzászólások