Időben kell lépni – ez a legfontosabb akkor, amikor valaki észleli, hogy túlságosan nagy gondot okoz számára a lakáshitel havi részleteinek kigazdálkodása. Aki ugyanis késlekedik, könnyen elveszíti otthonát, míg átütemezéssel vagy átmeneti haladékkal időt lehet nyerni. Érdemes óvatosnak lenni már a kezdet kezdetén, jó, ha némi tartaléka marad a hitelkérőnek a nem várt helyzetekre.
A bedőlt hitelek megszaporodásának szakértők szerint több oka van: egyfelől az emberek túlzott eladósodottsága, másfelől a banki információs rendszer elégtelensége. A fizetési kötelezettségeikkel elmaradt adósokat nevesítő Központi Hitelinformációs Rendszer ugyanis csak a már lejárt nagyobb tartozásokat rögzíti, míg nem derül ki semmilyen adatbázisból az, hogy kinek milyen mértékben terhelt a családi kasszája.
Márpedig a hitelek bedőlésének rendszerint nem egyetlen adósság megléte az oka, hanem az, hogy a famíliák túlságosan sok kiadást vállalnak magukra. Felmérések szerint persze jellemzően a lakáshitelek számítanak az egyik leginkább preferált tételnek a visszafizetés fontossága alapján összeállított listán: baj esetén elsőként a közműszámlákat sorolják későbbre az emberek, azután jönnek a banki tartozások: elsőként a fogyasztási hitelek törlesztése halasztódik, amelyek közül egyértelműen az autóhitel a legfontosabb a családoknak, azaz előbb az áruhitelekkel vagy személyi kölcsönökkel késlekednek, s csak nagyobb baj esetén csúszik a gépjárműre felvett hitel törlesztőrészletének feladása. Legutoljára marad a lakáshitel befizetésének elmaradása, ennek megtörténte már valóban nagy gondot jelez.
Tanulmányozzuk a feltételeket!
Ezzel együtt az elmúlt időszakban a lakásfinanszírozás tekintetében is megszaporodtak a bedőlt hitelek. A lakosság hitelkereslete egyébiránt tavaly kevésbé esett vissza, mint amenynyire jövedelmi lehetőségei csökkentek. Azaz relatíve megemelkedett az eladósodottság, ami növeli a visszafizetési kockázatot – hívta fel a figyelmet Farkas István, a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) Felügyeleti Tanácsának elnöke. A szakember szerint a bedőlt hitelek arányának a KSH által nyilvánosságra hozott jövedelemadatok alapján sokkal magasabbnak kellett volna lennie, vélhetően tehát a fekete- és szürkegazdasággal magyarázható, hogy ez nem szaporodott el a jelenleginél nagyobb mértékben.
Lénárd Mariann, a Banki Hitel Károsultjainak Egyesületének főtitkára szerint az adósságcsapda kialakulásának egyik oka, hogy a hitelfelvevők nem ismerik a feltételeket. Nem fordítanak kellő időt és figyelmet arra, hogy a szerződésekben az apróbetűs részt elolvassák, s ha el is olvassák, nem értelmezik azt, átsiklanak felette. Nem gondolnak arra, hogy ezt a szerződést nem kell azonnal aláírni, lehet időt kérni, el lehet vinni, ügyvédnek megmutatni, alaposan áttanulmányozni. Ennek pedig később meglehet a böjtje.
Tartalékoljunk!
A későbbi problémák megelőzése érdekében már az elején tanácsos óvatosnak lenni. Akármennyire is nehéznek tűnik, tegyen félre valamekkora összeget a család, ebből a hitel nagyságától függően tartalékolt összegből aztán kifizetheti a részletet akkor, ha valami miatt nem futja erre a rendszeres jövedelemből.
A tartalékra szükség van azért is, mert bár pénzügyi szakemberek szerint vitathatatlan, hogy továbbra is a devizaalapú konstrukciók számítanak a legjobb választásnak, hiszen ezzel lehet elérni a legkedvezőbb kamatokat, ezzel együtt gondolni kell az árfolyamkockázatra. Aki tehát abból indul ki, hogy például 40 ezer forintot képes kifizetni havonta, az 36-37 ezer forintos kötelezettséget vállaljon fel, így egy esetleges árfolyamromlás esetén sem éri váratlanul a kiszámlázott összeg.
A nem várt problémák elkerülésére ma már intézményes megoldások is léteznek. Egyre több bank kínál opcionális lehetőségként hitelfedezeti biztosítást arra az esetre, ha a háztartás jövedelmi helyzete rajtuk kívül álló okból megváltozik. A havi törlesztő részletbe beépített, a klasszikus biztosítási termékekhez hasonló szolgáltatás lényege, hogy bizonyos fizetési nehézségek esetén a bankkal szerződésben lévő biztosító vállalja át a törlesztések fizetését. Érdemes azonban már az elején tisztázni a részleteket, hogy mennyi időre szól ez, és milyen esetekben támaszkodhat erre az adós. Rendszerint balesetből vagy más okból adódó tartós munkaképtelenség, illetve állása elvesztése esetén számíthat valaki a biztosításra.
Időben jelezni
Banki szakértők szerint a legfontosabb, hogy aki nem tudja fizetni lakáshitelét, az mielőbb jelezze bankjának. Már csak azért is, mert teljesen más fogadtatás alá esik, aki időben átütemezést vagy más megoldást kér, mint az, aki hónapokkal van lemaradva, és az utolsó pillanatban kapkodva kezd hozzá a probléma orvoslásához. Ráadásul ez esetben a késedelmes tartozásra rendkívül magas késedelemi kamatot is felszámítanak, ami akár tízezrekkel megemelheti az elmaradást, tovább növelve a család helyzetének kilátástalanságát.
Ma már elterjedt módszer, hogy adósságrendező hiteleket kínálnak a bankok. Ezek előnye, hogy egyetlen tartozást tartanak nyilván, s annak havi részletét lehet igazítani a família – esetleg megváltozott mértékű – teherbíró képességéhez. Szóba jöhet ezen kívül az adósság átütemezése, vagy az is, hogy átmenetileg a tőkét nem, csak a havi kamatot fizeti az ügyfél – amennyiben erre a bank rábólint.
Adott esetben megoldás lehet, hogy újabb ingatlanfedezetet vonnak be. Amennyiben pedig már végképp nincs más lehetőség, túl kell adni a lakáson vagy házon. Nagyon fontos, hogy ha erre kerülne a sor, akkor azt mindenképp a tulajdonos tegye meg, természetesen a bankkal egyeztetve, mert ha a hitelintézet árverezteti el az otthont, akkor az biztosan kevesebbért kel el.
Hozzászólások