A mára általános gazdasági válsággá mélyült hitelpiaci krízis újabb és újabb fordulatokat hoz: nemrégiben eltörölték a szocpolt; rendkívüli módon megszigorodtak a kölcsönhöz jutás feltételei; megszűntek a forinthitelnél sokkal kedvezőbb svájci frank alapú hitelek; szaporodtak a beragadt kölcsönök és a kilakoltatások; a beadott hitelkérelmek aránya 80 százalékkal esett vissza.
Mi várható ezek után 2010-ben – Merjek hitelt felvenni, vagy inkább halogassam – Ezekre a kérdésekre keressük a választ Rácz Piroska független pénzügyi tanácsadó segítségével.
Az egész világon végigsöprő pénzügyi krízis az Egyesült Államokból indult el 2008-ban, az amerikai kontinenst súlyosan érintő ingatlanpiaci összeomlással. Az oka alapvetően két dologban kereshető: egyrészt az ügyfelek és a bankok közös „nem tudása”, vagyis az, hogy az ügyfelek közül sokan nem tudták, hogy amennyiben nem képesek a törlesztő részleteiket az addigi ütemezésnek megfelelően fizetni, de a fizetési szándékukat jelzik, a bankkal közösen átdolgozhatják a szerződésüket, haladékot kaphatnak, vagy egyéb megoldást találhatnak. Másrészt a bankok sok olyan kölcsönt adtak ki, melyek fedezete nem volt kellően rendezve. Eme „kölcsönös tudatlanságból” fakadt aztán a sok beragadt hitel, hiszen a bank, ha az ügyfél nem jelezte fizetési szándékát, nem tehetett mást, mint hogy a fedezethez nyúlt, vagyis árverésre bocsátotta az adós ingatlanát. Ez egy öngerjesztő folyamatot indított el: az ingatlanárak az árverések hatására mélyen lezuhantak, melynek következtében az amerikai ingatlanpiac gyakorlatilag leállt.
Sokk – Magyarországon is
A pénzpiaci válság felborított minden eddigi mérőszámot, minden olyan viszonyítási alapot, melyhez igazodhatott a pénzügyi világ. 2008 őszén még senki nem gondolta volna, hogy a krízis hazánkat is eléri. Az elemzők azt mondták: itthon nem lehet baj, mert Magyarországon megalapozott volt a hitelkihelyezés. Az előre megbecsülhető árfolyam-kockázatot plusz-mínusz 5-10 százalék közé jósolták, és a szakma elitje úgy gondolta, ennél több nem lehet. Ám, amint tudjuk, nem ez történt…
Olcsóbb forinthitelek
A hitelintézetek új ügyfelek szerzése helyett a meglévők megtartására helyezik a hangsúlyt. Az előtörlesztés feltételei liberálisabbak lettek: devizahiteleinket ma már nem csak forintban, hanem devizában is kiválthatjuk. A bankok a már érvényben levő, de még felbontás előtti szerződéseken csak (törvény illetve belső ügyviteli rend által) szabályozott keretek között módosíthatnak. A népszerű devizahitelek helyét az olcsóbbá tett forinthitelek vették át, melyeknek az az előnyük is megvan, hogy esetükben nem kell az árfolyam-ingadozás kockázatával számolni. Új konstrukciók jelentek meg, a kamatot jelentősen csökkentették, már 7-9 százalék közötti kamattal is lehetséges forinthitelhez jutni. Ugyanakkor viszont az ötéves kamatperiódusok kora lejárt; ma már az éves, sőt a féléves kamatperiódus a jellemző.
Támogatott lakáshitel – szűkített célcsoport
Cikkünk megjelenésekor már újra igényelhető lesz a szociális alapú államilag támogatott lakáshitel. A célcsoportot szűkítették, ám akik jogosultak a támogatásra, viszonylag kedvező kölcsönhöz juthatnak. A 35 évnél fiatalabb gyermektelen vagy egy gyerekes családok igényelhetik ezt a kölcsönt, de csak új ingatlan építése vagy vásárlása esetén, és a felső értékhatár 20 (vidék), vagy 25 millió forint (Budapest). A napokban nyilvánosságra került információk szerint a támogatott lakáshitel kamata a kezelési költséggel együtt várhatóan 6,5-9 százalék között lesz; a futamidő hossza azonban még nem ismeretes.
Pozitív hozzáállás?
A szabad ingatlanalapú hitelezés korszaka tehát jó időre lejárt. Az ingatlanpiac pozitív irányú változásai segíthetnének a hiteleseken és a bankokon, de minden jel arra mutat, hogy 2010-ben is még a regresszív hatások érvényesülnek majd. A lakásvásárlási kedv könnyített hitelek nélkül elenyésző maradhat. Mégis bízni kell abban, hogy kilábalhatunk a válságból, a pozitív hozzáállás sokat segíthet. Akinek kölcsönre van szüksége, adja be a kérelmet, hiszen semmit nem veszíthet – legfeljebb, ha szerencséje van, az eddiginél is kedvezőbb feltételekkel juthat (sokkal stabilabb és kevésbé kockázatos) hitelhez.
Hozzászólások